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No voy a entrar en la discusión de cuál fondo es mejor: el privado o el público. Pero les voy a contar el caso de un hombre que se quería pensionar anticipadamente y se arrepintió cuando le contaron lo que le iban a pagar como mensualidad.

El nombre no se puede dar por obvias razones, pero puedo publicar su historia, advirtiendo que en lo que tiene que ver con las pensiones cada caso es individual no se puede decir que como a aquel le pasó esto, a mí también me va a pasar. Todo depende de decenas de factores, entre estos la edad, los hijos que tiene, si es casado o no, las semanas y el capital cotizado, entre otros.

La historia comienza cuando por allá, a finales de los años 90, llegaron a su empresa dos lindas chicas a contarle las maravillas de los fondos privados de pensiones y a ‘asesorarlo’ para que tomara una buena decisión desde ese momento, para cuando llegara el tiempo del retiro.

No tenían que esforzarse demasiado para hablar pestes del sistema público, porque para aquel entonces el Instituto de Seguros Sociales (ISS, que era el público) estaba más que quebrado y el déficit pensional que tenía era de enormes magnitudes.

Las chicas le dijeron que en el fondo privado la pensión era un ahorro que daba intereses y que al final, cuando se fuera a pensionar, iba a tener no solo lo que ahorró, sino una gruesa suma de dinero producto de los intereses. Y que entre más ahorrara y más intereses ganara, su pensión sería mayor.

Le alcanzaron incluso a ofrecer una de las modalidades que consistía en que, si quería, cuando cumpliera las semanas que debía cotizar y tuviera un buen capital, podría retirar una parte para poner un negocio y dejar la otra para que fuera su mesada pensional.

El hombre no lo pensó dos veces y firmó. Dice que sintió un alivio al poderse salir del ISS y entrar a la seguridad que le daba el sistema privado. Al fin y al cabo, este último sí le garantizaba el pago de su pensión.

Al retirarse del ISS, no le devolvían la plata que había ahorrado para pensión, sino que esta quedaba reservada para ser entregada en el momento en que se pensionara, como un bono que iba ganando intereses con los años.

Y a ello se sumaban el porcentaje del sueldo que pagaba por pensión y los intereses que lograra ganar con la inversión de ese dinero en una de las tres opciones que le prometieron después: conservador, moderado o de mayor riesgo. ¡Estaba hecho!

Desde ahí, cada vez que le llegaba el extracto del fondo de pensiones soñaba con lo que iba a hacer con toda esa plata que, realmente, iba aumentando. Sentía que estaba asegurada una buena pensión (porque siempre cotizaba con sueldos de jefe) y planeaba poner un negocio cuando decidiera retirarse y dejar la otra parte del dinero para su mesada.

Pasados ya sus cincuenta años había cotizado 1.845 semanas. Es decir, 545 semanas más que las 1.300 exigidas. El bono pensional que le debían expedir por sus semanas en el ISS era de 282 millones de pesos y en el fondo privado había cotizado 82 millones de pesos, que le habían dado unos rendimientos de 114 millones de pesos, lo que sumaba 478 millones de pesos.

Desde que el extracto le empezó a llegar por 200 millones de pesos, este hombre ya se sentía rico. Con los 300 millones saltaba de la alegría. Y con los 478 millones…. Con los 478 millones… se le acabó la alegría. No porque tenía toda esa plata, sino porque se le ocurrió la nada buena idea de pensionarse antes de tiempo. Y se fue para su fondo de pensiones pensando en qué iba a hacer con esas mensualidades que le iban a quedar altas. Su vida estaba arreglada… Hasta que habló con el asesor de pensiones.

Este le dijo, primero, que no era cierto que pudiera pedir un dinero anticipado para poner el negocio que necesitaba, pero que sí se podía pensionar ya. Por el capital que tenía y por las semanas cotizadas.

Le hizo el cálculo y le dijo que, si se quería pensionar en ese momento, su mensualidad le quedaría en $1’665.000. ¡Cómo! Y los 478 millones de pesos, ¡para qué, entonces!

Siempre había cotizado sobre cuatro salarios mínimos en promedio y ahora le iban a pagar una pensión equivalente a ¡dos salarios mínimos!

Y el asesor le escribió en una hoja dos columnas: Renta vitalicia y Retiro Programado. Le explicó que si optaba por el retiro programado, esa mesada de 1’665.000 podría, cada año, aumentarse, seguir igual o reducirse.

Y le explicó que, si se moría, la pensión era heredable.

En la otra columna escribió ‘Renta vitalicia’ y explicó que, si optaba por esa, la pensión se pasaba a una aseguradora. La mesada tendría un incremento del IPC anual y no era heredable.

Al hombre no le dio un ataque de rabia porque es muy calmado.

Pero peor le fue cuando escribió una carta al fondo de pensiones preguntando concretamente punto por punto. Le reiteraron el valor de su pensión y le dijeron, además, que su bono pensional, si lo negociaba en ese momento, se iba a reducir en valor porque quien lo comprara lo haría por menor valor debido a que tenía que esperar hasta que se cumpliera el plazo para cobrarlo.

En pocas palabras, que se le podría reducir su mesada pensional.

¿Y en el fondo de pensiones público (Colpensiones) cómo es el asunto?

Simplemente, los 478 millones de pesos del señor quedan en un fondo común y a él lo pensionan con un porcentaje del promedio de lo que cotice en los últimos diez años.

Aquí el problema es que, si usted ha cotizado por cuatro salarios mínimos en toda su vida, pero en un periodo de los últimos 10 años se queda sin trabajo, la mesada se le va a reducir sustancialmente.

Es decir que todas las personas están en un dilema: cotizan a un fondo privado para que al final de su vida le digan que solo lo pensionan con un máximo de dos salarios mínimos (si acaso), o lo hacen en el fondo público, cruzando los dedos para que los últimos 10 años antes de tener la pensión tenga un buen empleo y logre una pensión más decorosa.

¿Usted qué haría?

@VargasGalvis

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PERFIL
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Egresado de Comunicación Social y Periodismo de la Universidad de La Sabana. Hizo un curso de agencias de prensa en la Agencia Dpa, en Hamburgo (Alemania). Jefe de prensa y Director de Divulgación de Promec Televisión. Redactor de espectáculos, editor nocturno, redactor político, Jefe de Redacción y director de la Agencia Colombiana de Noticias Colprensa. Trabajó en la Casa Editorial El Tiempo como Editor de Actualidad, jefe de Redacción y Editor General del Periódico HOY. Fue Editor General del periódico Q'hubo de Cúcuta (Colombia). Twitter: @VargasGalvis

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14 Comentarios
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  1. anaduenas0527

    tiene cierto sesgo este articulo… a mi hermana le pintaron la misma quimera de latón… tiene tres veces mas de lo que relata el articulo, y cotizaba (ahorraba???) mucho mas… y el dia en el cual ya no podía devolverse a colpensiones le llego una asesoría personalizada donde le indicaban que MAS DE UN SALARIO MÍNIMO el fondo no le iba a pagar de pensión… desde el principio fue una estafa, patrocinada por los gobiernos de turno…. sino de que otra forma se explica que los directivos de los fondos privados se pensionan con colpensiones??? (información del tiempo…)

  2. oscar200232

    Artículo que no aporta nada a las dudas de los cotizantes, no analiza matemáticamente ni hace paralelos que den una luz acerca de qué decisión tomar. Se limita a asustar tanto a los que están en el sector privado como a los que están en el público

  3. libardo518922

    Es curioso, la doble asesoria autorizada por el gobierno indica que si existia una necesidad, que efectivamente las personas estabamos siendo asesoradas de manera amañada, que solo los fondos privados en su momento asesoraban la gente de acuerdo a su conveniencia y con engaños, esto no se configura COMO UNA ESTAFA…? los colombianos que fuimos engañados no tenemos derecho a la doble asesoria…? es que los mayores de 52 años no somos colombianos…? en donde está el derecho a la igualdad consagrado en la constitución colombiana…? es que la unica voz para estos temas solo puede provenir de los fondos privados y sus necesidades…? en donde quedan las necesidades de los colombianos engañados..?

  4. pepita761406

    Este relato es la verdad a flor de piel de muchos colombianos. Quién y porqué toma decisiones de nuestras vidas y no nos dan el derecho de cambiarnos de un fondo privado a colpensiones o viceversa?? Que tristeza que después de casi 35 años de trabajar y a punto de pensionarme, mi cuota mensual con un fondo privado es menos del mínimo y no tengo derecho a reclamar o cambiarme de fondo para tratar de sobrevivir. El gobierno debe analizar muy bien la situación tan lamentable por la cual estoy atravesando y que seguramente también es igual para miles de colombianos.

  5. aurelianobuen0520

    Excelente relato. Por eso es que debemos insistir ante el gobierno que para la reforma se permita que los que estamos cerca de la pensión, dentro de los últimos diez años, podamos cambiarnos a Colpensiones o por lo menos recibir la doble asesoría para contrastar qué es lo que más nos conviene. Gracias sr. Vargas

  6. luismunoz0618

    Quien no tiene posibilidades de ganar más del mínimo, porque no estudió o no tiene mejores aspiraciones salariales, durnte 25 ños, cualquier fondo es lo mismo, pero si gana más del mínimo, la única opción es Colpensiones. Existen profesionales mediocres que no entienden esto y se quedan en un fondo privado lamentandose toda la vida su desgracia.

  7. jairo795758

    En este escrito no se menciona que pudo estar pendionado a los 50 años o desde antes, ni que si se acoge a la figura de retiro programado y por ende esta pension cuando fallezca es del conyugue y el dia que este o esta fallezca los dineros del fondo son para sus hijos.

  8. carmenpatoa0627

    Muy buen artículo. Muestra la realidad de las dos opciones que tenemos los colombianos para pensionarnos. Cuál es mejor?? Ahí está el dilema.

  9. pedro372520

    Hay que ser claros al momento de manifestar algo. La liquidación de la pensión en Colpensiones se hace con base al promedio de las cotizaciones de los últimos 10 años, TRAIDOS A VALOR PRESENTE. nunca dicen eso.

  10. muy buen blog, muy bien ponderado, muestra los riesgos de los 2 sistemas, felicitaciones, gente asi necesitamos que de opiniones iguales sin ideología y sin estar parcializado, mi consejo hoy afiliese al fondo privado, pero si 10 años antes de la pensión ve buenos ingresos a futuro pásese a colpensiones , si ve malas perspectivas quédese en el privado

  11. No es correcto lo que afirma sobre Colpensiones; la mesada se calcula con base en los úlimos diez años cotizados, no sobre los últimos diez años calendario. Si se queda sin trabajo no se afecta su promedio, si empieza a cotizar sobre una base (salario) menor si se afecta el promedio. Conclusión: si ya cumplió las semanas, es mejor dejar de cotizar en lugar de hacerlo sobre un sueldo menor

  12. jorge312607

    El Sistema Pensional es un robo para el ciudadano. Usted trabaja duro 30 o 40 años y mantiene un nivel de vida digno, clase media. Se pensiona y obtiene 1 o 2 Salarios Minimo, su nivel de vida cae al suelo, debe vender su apto y carro por no poderlos mantener y vivir en la indigencia. Para colmo de males, Alvaro Uribe Velez en 2005 , con Carrasquilla de Ministro de Hacienda, le robaron al Jubilado la Mesada 14 o Prima de Junio, con lo cual no llega el ingreso extra de Junio, que era lo de pagar impuestos prediales. Por ello mucho Jubilado no esta pudiendo pagar el Predial y perdera el Apto expropiado por el Estado. A vivir bajo un puente, los ultimos años de vida …. triste …

  13. cesar885740

    Con los fondos privados no se puede confiar en el valor de pensión otorgado inicialmente. Yo estoy pensionado con Colfondos, a los dos años me disminuyeron el valor de pensión a un valor inferior al inicial. En el presente año no me incrementaron el valor. Con Colfondos el poder adquisitivo disminuye anualmente. Al menos en Colpensiones, siempre le incrementan anualmente el valor de la pensión.

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