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José Jaima UscáteguiPor: José Jaime Uscátegui

En Colombia cerca de 30 millones de personas cuentan con historial crediticio y tienen sus datos financieros y comerciales reportados en centrales de riesgo (bases de datos), siendo tal vez una de las más conocidas Datacrédito (seguida en relevancia por Transunion). Es un número de datos importante para un país que ha logrado crecer en bancarización y comercio a crédito, requisitos ambos de una economía pujante.      

Son indiscutibles los beneficios del crédito. Si no fuera por la posibilidad que tienen las personas y empresas de endeudarse con los bancos y adquirir bienes y servicios a crédito, se perdería el potencial de crecimiento que se logra por esa vía y los únicos capaces de consumir y producir serían aquellos que cuentan con recursos propios. El crédito es una herramienta de movilidad social que democratiza las oportunidades de riqueza, desarrollo y bienestar.

El acceso a crédito se ha visto fortalecido en las últimas décadas con la aparición de sistemas de información que permiten a las personas, sin propiedades ni fiadores o codeudores, recibir préstamos con base en su buen historial de pago. Una persona empieza por sacar un celular, se caracteriza durante un tiempo por su cumplimiento y puede acceder luego a montos mayores de crédito sobre la base de su buena reputación. Esta es la diferencia entre garantías reales (propiedades o codeudores) y garantías reputacionales (buen comportamiento e historial).

Por este motivo, el papel de las centrales de riesgo (administradoras de las bases de datos) es crucial. Si no fuera por estas empresas, los prestamistas no tendrían un lugar o punto al cual recurrir para obtener información completa y fiable del historial crediticio de las personas y tomar sobre esa base las decisiones de crédito.  La cantidad, calidad y oportunidad de la información disponible son una herramienta fundamental.

Para cumplir con buena parte de estos propósitos, y velar por la protección de la información de los titulares de estas, se expidió en el año 2008 la Ley 1266 “por la cual se dictan las disposiciones generales del hábeas data y se regula el manejo de la información contenida en bases de datos personales, en especial la financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países y se dictan otras disposiciones.”

Ha sido una ley exaltada por expertos y voces calificadas. Desde la Corte Constitucional que mediante sentencia C-1011 de 2008 avaló su contenido, hasta el Banco Mundial que a través de su ranking Doing Business considera que Colombia cumple la gran mayoría de criterios saludables en materia de información financiera y protección de datos.  A partir de 2009, tras la expedición de la Ley 1266, el país pasó del puesto 59 al tercer lugar en este ranking de competitividad.

A pesar de la buena aplicación que ha tenido la Ley 1266 de 2008, el año pasado inició en el Congreso de la República el trámite de un proyecto de reforma que busca modificar los periodos de permanencia de la información negativa reportada en las bases de datos, exigir el uso de notificaciones formales a la hora de reportar la información, reafirmar la gratuidad de los servicios de consulta y otros derechos de los titulares de la información, plantear una nueva amnistía para morosos, entre otros aspectos.

Sobre la propuesta de reforma debo decir, como ponente de la misma en la Comisión Primera de la Cámara de Representantes, que, si bien me parece una iniciativa bienintencionada por parte de los autores, es una reforma que en mi criterio puede llegar a ser poco útil y hasta contraproducente. Reducir los tiempos de permanencia de la información negativa a 2 años, siendo hoy el plazo establecido 4 años, está por debajo de los estándares internacionales y le resta calidad a la información que debe incorporar tanto datos positivos como negativos para ser de utilidad. Así mismo, fijar trámites engorrosos como notificaciones, en reemplazo de las comunicaciones que hoy existen en común acuerdo con los titulares de la información, le resta agilidad y oportunidad a la información disponible.

La amnistía merece un capítulo y análisis especial. Este tipo de mecanismos no deben ser la regla sino la excepción. ¿Con la amnistía autorizada en 2008 vale la pena una nueva amnistía 10 años después? ¿Es una necesidad real o sólo es una buena bandera de campaña en un año electoral como el actual? ¿Qué impacto tendrán todas estas medidas sobre las tasas de interés y condiciones de crédito actuales?

Al final de este asunto, la única conclusión cierta es: “el que nada debe, nada teme”.

@jjUscategui

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Son un grupo de jóvenes que dan su visión particular sobre el acontecer político, cultural y social ante todo tratando de generar una reflexión critica.

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-->Tequilera, bar tender, lavaplatos, cocinera, mesera, estos son muchos de los trabajos de primera línea a los que se puede enfrentar un inmigrante, iniciando su nueva vida en Canadá. Así lo hice yo.

¿Devolverme a Venezuela o quedarme en Canadá? Esa era la pregunta que retumbaba en mi cabeza mientras ese ángel que encontré en Migración hacia mi aplicación, la cual me permitió como estudiante de idiomas y con mi nuevo status llamado Destitute Student (‘Estudiante Indigente’) conseguir una visa de trabajo Después de pensarlo por tres días, decidí quedarme a trabajar en Canadá para poder pagar mis estudios y como decimos los venezolanos’’echarle bolas’’, porque definitivamente en esta vida no se escoge dónde se nace, pero sí dónde vivir.  Bienvenidos a la segunda parte de mi historia, donde les presento un momento fundamental de mi pasado y mi presente en este país. Debo confesarles que nunca pensé que fuese a ser tan difícil, pero ahí estaba yo, aventurándome a un mundo desconocido, con el único objetivo de reunir, en poco tiempo (4 meses), el dinero para pagar el cincuenta por ciento (15.000 CAD) de mi maestría, pero no solo eso, debía pagar también la renta y mis gastos personales y lo sé, suena descabellado, pero lo asumí con mucha planificación y meticulosidad.
’’Uno nunca sabe lo fuerte que es, hasta que en realidad tiene que ser fuerte’’
Conseguí el primer trabajo de mi vida. Este quedaba en el Viejo Puerto, una zona muy turística de Montreal. Allí aprendí lo que es ser multitask: servir diferentes tipos de cervezas, hacer pizzas, fajitas, poutine, alitas de pollo, hamburguesas, de todo. No era mi único trabajo, tenía que reunir el dinero suficiente, así que de domingo a domingo y durante esos meses mi rutina se resumía en: tomar órdenes, cargar montañas de platos y limpiar baños como a muchos inmigrantes nos toca al inicio. 
’Y es que en las adversidades es donde nacen nuevos guerreros’’
Creo que jamás en mi existencia he trabajado tanto. No tenía más vida: todas las tardes salía del Viejo Puerto, a iniciar mi siguiente turno en un restaurante italiano en el que más que salario trabajaba por comida. El dueño amablemente me brindaba lo que no se vendía y así yo podía ahorrar gastos. Ese señor se convirtió como en mi abuelo, mi abuelo italiano.
 
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Además del trabajo, yo seguía estudiando francés todas las mañanas hasta el mediodía. Al terminar el verano comencé el máster. Un año más tarde, me gradué de abogada en Derecho Internacional de Negocios, LL.M de la Universidad de Montreal, con un GPA de 3.8, demostrándome que en mi vida no habría obstáculos más grandes que mis ganas de crecer y de superarme. Inspirada en esto, apliqué a la Residencia Permanente.  Al cabo del tiempo, empecé nuevos estudios, pero esta vez, en Inmigration consulting y logré culminarlos también. La vida comenzó a sonreír un poquito más, después de tantos sacrificios, todo estaba dando los mejores frutos. En medio de esta travesía, comprendí que no estaba sola en esta situación, ni era la única con un sueño por cumplir. Somos miles de migrantes a diario dejando todo atrás y buscando una mejor vida, así que algo detonó en mi cabeza, era el momento de que Eddy Ramírez pusiera en práctica sus estudios, experiencia y todo lo que aprendí de mi mamá.  Finalmente, llegó el día de materializar y darle vida a esta Tierra de Inmigrantes.    Continuará… Con amor, Eddy.   

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1 Comentarios
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  1. edilberto303718

    creo que eres un desgraciado capitalista.insencible con la gente humilde que tiene que someterse a prestamos con tasas de interes ridiculamente altas para satisfacer el apetito de los bancos y entidades financieras apoyadas por el estado.

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